平安臻享照护探索长期护理险市场
本文以介绍为主，评价为辅。4月1日上市的新品——臻享照护，同时也可能是平安布局高客市场的首发队员。一、产品形态：主险定期两全+定期护理险①主险：定期两全保险保障期限可选至80岁/90岁，期满被保险人未获得任何护理金且生存，返还主险和附加险的累计所交保费，主险合同终止。未获得任何护理金身故，赔付主险和附加险的累计所交保费，主险合同终止。②附加险：定期护理险保障期限同主险，保障内容如下：被保险人达到合同约定的护理状态且持续天仍符合1、一次性返还主险和附加险的累计所交保费；2、次月1日起，因疾病或在70岁后因意外引起的护理，按1倍基本保额给付长期护理金，最高连续给付36个月；在70岁前因意外引起的护理，按2倍基本保额给付长期护理金，最高连续给付36个月；3、缴费期内发生护理，豁免主险和附加险未交保费。③其他可选附加险：聚财宝20、手术津贴1、按约给付的护理金可以自动转入聚财宝20账户二次增值；2、住院手术费用超过5千元一次性给付1万元手术津贴。二、理赔标准因意外或12种特定疾病导致以下情形之一且持续天以上。①失能被保险人自主生活能力完全丧失，在无他人扶助情况下，即使使用特殊辅助工具（如轮椅、各种拐杖、助行器等等）也无法独立完成以下所列六项基本日常生活活动的三项或三项以上，日常生活持续依赖他人监护和照顾。六项基本日常生活活动是指：1、穿衣：自己能够穿衣及脱衣2、移动：自己从一个房间到另一个房间3、行动：自己上下床或上下轮椅4、如厕：自己控制进行大小便5、进食：自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中6、洗澡：自己进行淋浴或盆浴②严重认知障碍（失智）严重认知障碍是指被保险人具有严重的认知功能障碍，达到中度或中度以上痴呆状态，严重认知障碍必须满足以下所有条件：1、严重智能减退，达到以下程度之一：（1）CDR临床痴呆评定量表检测高于2分（含）；（2）简易精神状态评价量表（MMSE）检测低于20分（含）；（3）其他医疗界公认的和普遍使用的智能检测方法确定的重度智能减退。2、在意识清醒的情形下存在以下三项分辨障碍中的二项或二项以上：（1）时间的分辨障碍：经常无法分辨季节、月份、早晚时间等；（2）场所的分辨障碍：经常无法分辨自己的住所和现在所在的场所；（3）人物的分辨障碍：经常无法分辨日常亲近的家人或平常在一起的人。3、日常生活必须持续受到他人监护的。③12种特定疾病：（1）脑中风后遗症（2）终末期肾病（3）严重阿尔兹海默病（老年痴呆）（4）脑炎或脑膜炎后遗症（5）瘫痪（6）严重的多发性硬化（7）严重帕金森病（8）严重运动神经元病（9）脊髓小脑变性症（10）非阿尔兹海默病所致严重痴呆（11）多个肢体缺失（12）严重肌营养不良症三、产品费率案例：30岁男性，20年交，3万基本保额，保至80岁：元/年。拥有保障如下：①假如未符合护理条件且在80岁前身故或在80岁仍生存，给付*20=19.49万身故保险金或满期保险金。②假如40岁因意外达到护理条件，一次性给付*10=9.万护理金并豁免剩余10年未交保费；次月1日开始按月给付6万/月（2倍基本保额）的长期护理金，最高连续给付36个月（6*36=万）；此后不再给付满期保险金或身故保险金。③假如70岁因疾病达到护理条件，一次性给付*20=19.49万护理金；次月1日起按月给付3万/月（1倍基本保额）的长期护理金，最高连续给付36个月（3*36=万）；此后不再给付满期保险金或身故保险金。总的来说，就是一定保本。70岁因意外导致失能，杠杆很高，每月给6万，连续给36个月。因疾病或者70岁后因意外导致失能，杠杆也不低，每月给3万，连续给36个月。缴费期内出险，还能享受豁免。我认为对于高客来说，非常值得购买。四、投保门槛18-55周岁：基本保额≥元56岁以上：基本保额≥元五、产品点评老年人的护理难题，其实真的很难解决。本人外婆就是一个例子，70多岁意外摔跤，摔碎盆骨，然后卧床10余年最后辞世。外婆痛苦，我的外公、妈妈和舅舅们更痛苦。除了意外，还有老年痴呆。我感觉按照我们这代人的生活压力，老年痴呆的比例肯定很高，用脑过度（偷笑）。失能失智不仅会为家人的生活带来诸多不便，同时也会产生高昂的费用支出。如果以后自己万一需要家人护理，每个月保险公司能帮补几千一万，我觉得也有助于缓和“家庭矛盾”。起码病得有尊严。有一份失能保险，也许不会看到自己的子女为了争论这个月或者这个季度轮到谁来照顾老人而争论；也不会看到儿媳妇偷偷向儿子抱怨老人的身体不好给家里添了麻烦。尤其是中高净值人群，不仅要活得有尊严，更要病得有尊严。尊享照护说白了是一款不管发生任何情况都能至少拿回保费的保险，年轻人买真的不贵，中老年人买也不存在倒挂的情况，而且理论杠杆要比一般的重疾险高不少。我们也不要觉得达到护理的条件太难，其实上文列出的12种疾病就是我们常见的重疾险里所约定的重大疾病。如脑中风后遗症：这是国内所有重大疾病保险中，关于脑中风后遗症（重疾）的确诊条件，需要同时满足：①天；②遗留下列一种或一种以上障碍，包括无法独立完成以下所列六项基本日常生活活动的三项或三项以上。再如严重阿尔兹海默病：也是需要满足无法独立完成以下所列六项基本日常生活活动的三项或三项以上。好啦，几个字概括那就是好但是不便宜，其他的就等市场反馈吧。一名快乐的收展员